Novinky v poskytování hypoték

Od 1.4.2017 platí druhé doporučení ČNB upravující půjčování peněz na bydlení bankami. Jde o snahu nepůjčovat peníze lidem, kteří jsou bez rezerv a vlastních úspor, tudíž odkázaní pouze na úvěr. Již od podzimu roku 2016 vydala ČNB doporučení, ve kterém radila poskytovat hypotéky maximálně do výše 95 % hodnoty nemovitosti. Banky se jej držely, i když nejde o opatření přímo vymahatelné. Proč? Pokud by tak nečinily, bylo by po nich vyžadováno vyšší kapitálové zajištění.

Co je to LTV

Výsledek podílu „výše úvěru / hodnota zástavy“ se označuje pojmem LTV (z anglického „loan to value“). Čím je vyšší LTV vašeho úvěru, tím jste pro banku rizikovějšími klienty.

LTV až 90 %?

Nyní by měly banky hypoteční úvěry poskytovat maximálně do výše 90 % hodnoty nemovitosti. A to není vše. Ačkoliv je největší zájem o hypotéky s LTV od 80 do 90 %, těchto hodnot dosáhnou pouze nejbonitnější žadatelé, a banky by je měly „přiklepnout“ maximálně 15 procentům nových klientů.

Jaký to bude mít dopad na klienty

Toto opatření bude mít pravděpodobně za následek to, že na hypotéku dosáhne méně klientů než doposud. Také může nepatrně zamíchat s cenami nemovitostí. Od vstoupení v platnost nového zákona o spotřebitelském úvěru navíc došlo k nárůstu základních úrokových sazeb a od podzimu platí daň z nabytí nemovitosti kupující. Dá se také předpokládat, že úvěry nad 80 % LTD budou ještě zdražovat. To je několik nepříznivých faktorů najednou.

Hypotéka bez vlastních zdrojů?

Získat hypotéku bez vlastních zdrojů nebude úplně nemožné. Nedostatek financí lze vyřešit pomocí další půjčky nebo úvěru ze stavebního spoření. Pro rodinu to ale bude znamenat ještě vyšší finanční zátěž.

Jak se projevily změny v praxi

V nabídkách hypotečních úvěrů došlo v posledních měsících k velkým změnám. Banky mění úroková pásma, díky čemuž sazby někde klesají, u dalších produktů naopak stoupají. Největší dopad to má v sekci hypoték nad 80 % LTV, jež tvoří nově pouhých 15 % všech hypotečních produktů. Na absolutním okraji nabídek bank se octly floatové hypotéky, tedy hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou. Důvodem je jednak malý zájem klientů v době, kdy jsou úrokové sazby poměrně nízké, a jednak vyšší riziko pro banku. Tyto úvěry lze navíc kdykoliv předčasně splatit.

Co čekat do budoucna

Vzhledem k tomu, že je popsané omezení absolutní novinka, je složité odhadnout, jak se bude zájem klientů vyvíjet. Až praxe ukáže, zda úrokové sazby u úvěrů nad 80 % LTV budou výrazněji narůstat, nebo dokonce banky poskytování těchto úvěrů úplně pozastaví.